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寧波銀行2025年上半年財報分析：撥備覆蓋率已經(jīng)不再優(yōu)秀

2025/9/8 18:53:19      挖貝網(wǎng) 李矛

近日，寧波銀行（002142）發(fā)布2025年上半年業(yè)績(jì)報告，營(yíng)收和凈利潤實(shí)現雙增長(cháng)，增速在同行也算比較高。營(yíng)業(yè)收入371.6億元，同比增長(cháng)7.91%。 歸屬于母公司股東的凈利潤147.72億元，同比增長(cháng)8.23%。

銀行業(yè)的本質(zhì)是風(fēng)險經(jīng)營(yíng)，具有高杠桿屬性，具有收益前置、風(fēng)險后置等特點(diǎn)。這一特點(diǎn)決定，上市銀行往往會(huì )在順周期時(shí)“隱藏利潤”，在逆周期時(shí)“釋放利潤”。挖貝研究院根據上述特點(diǎn)，從廣義風(fēng)險控制和廣義撥備分析上市銀行上半年的經(jīng)營(yíng)表現。

風(fēng)險控制能力：保持基本穩定

風(fēng)險控制能力是銀行的核心競爭力，只要風(fēng)險控制好，其他方面問(wèn)題都會(huì )迎刃而解。衡量一家銀行的風(fēng)險控制能力，既要看當下的不良貸款率，更要看未來(lái)產(chǎn)生不良貸款的潛在點(diǎn)。

上半年，寧波銀行不良貸款率為0.76%，與上年末持平。從更遠一點(diǎn)時(shí)間看，寧波銀行一直在1%以下。在42家上市銀行中，屬于相當優(yōu)秀的表現。

不過(guò)，上述低不良貸款率是有隱憂(yōu)的，是依靠“做大”貸款總額這個(gè)分母來(lái)實(shí)現的。過(guò)去幾年，寧波銀行貸款增速一直保持高位，2020年至2025年上半年，貸款同比增長(cháng)分別為29.98%、25.45%、21.25%、19.76%、17.83%和13.36%（與2024年末相比）。與體量差不多的江蘇銀行、北京銀行、南京銀行相比，上述貸款增速是比較高的。

未來(lái)產(chǎn)生不良貸款的相關(guān)指標，寧波銀行的關(guān)注類(lèi)貸款占總貸款比例上升比較快，今年上半年為1.02%，去年為1.03%，這個(gè)指標在42家上市銀行中算比較優(yōu)秀。不過(guò)，與同為城商行成都銀行、杭州銀行相比就遜色很多。去年和今年上半年，杭州銀行該指標穩定在0.55%左右，成都銀行該指標穩定在0.44%。其實(shí)，寧波銀行2024年之前，該指標可以媲美成都銀行和杭州銀行，大約維持在0.6-0.8%之間。

另外，寧波銀行今年上半年逾期貸款為148.22 億元，不良貸款總額為126.88 億元。按照相關(guān)規定，上述未計入不良的逾期貸款將在三季度計入不良。根據兩者差值計算，毛估估大約為21億元。

撥備覆蓋率：已經(jīng)不再優(yōu)秀

2018年至2022年，寧波銀行以超過(guò)500%的撥備覆蓋率成為銀行業(yè)的“風(fēng)向標”。不過(guò)，進(jìn)入2023年后，寧波銀行撥備覆蓋率進(jìn)入快速下降狀態(tài)，2022年為504.9%，2023年降至461.04%，去年降至389.35%，今年上半年已經(jīng)降至374.16%。這個(gè)降速，在所有上市銀行中，也比較少見(jiàn)。

跟杭州銀行上半年520.89%的撥備覆蓋率相比，寧波銀行已經(jīng)看不到尾燈了。成都銀行近年來(lái)?yè)軅涓采w率也從500%以上往下降，但降速明顯慢。2023年為504.29%，今年上半年為452.65%。

另外，寧波銀行能用于未來(lái)“釋放利潤”的除不良貸款撥備以外的其他撥備也不富裕。截止至6月30日，寧波銀行的資產(chǎn)減值準備總額為502億元，剔除掉475億元的不良貸款撥備，其他撥備只有27億元，這個(gè)數值已經(jīng)非常低。同期，杭州銀行其它撥備為172億元，江蘇銀行為91億元，上海銀行為207億元，北京銀行為286億元。

其他撥備處于低位，如果銀行業(yè)“逆周期”未能見(jiàn)底，寧波銀行要保持利潤穩定的方法只能繼續快速降低撥備覆蓋率。