2013年就要過去了，已經(jīng)有很多創(chuàng)業(yè)公司“先烈”離我們遠去了。而互聯(lián)網(wǎng)金融這片競爭愈發(fā)激烈的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新領(lǐng)地，也將會有更多的先烈。C2C創(chuàng)業(yè)的“福元運通”董事長孫立文認為，互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P們都將成為先烈，而C2C才是符合國家法律規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融正道。

我想開幾炮，當然不是向嘉賓開炮，而是為互聯(lián)網(wǎng)金融開炮，開幾個法律問題的炮。

先從線下講，剛才劉俏教授講了線下的P2P，在我們福元運通體系叫做C2C，里邊有幾個問題。

在我們中國現(xiàn)在有幾個法律問題：

第一條，利用自己的錢放款，諸如小額貸款公司，他的錢放完了怎么辦?再放的款從哪里來?我在今年的1月6號的第十四屆北大光華新年論壇上講過，中國的一些條例，比黃燈還厲害。剛才我們雁南老總講的小額貸款公司7800多家，上一年是5900家，不到11個月增加這么多。中國的小額貸款公司是有條例的，條例即法規(guī)。第一條，注冊資金的一半用于放款?，F(xiàn)在7800多家公司，有多少家嚴格按照注冊資金的一半進行放款的。

第二條，說小額貸款公司經(jīng)營范圍不能出注冊地，就比如說在北京朝陽區(qū)注冊的小額貸款公司，業(yè)務(wù)范圍不能出朝陽區(qū)，現(xiàn)在有多少小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍出了這個區(qū)了。

第三條，你每筆業(yè)務(wù)需要到當?shù)卣付ú块T去報備，你每筆業(yè)務(wù)都報備了嗎?

第四條，為了支持三農(nóng)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，你五萬塊錢以下的貸款需要占有一定的比例，你占了多少比例。

第五條，條例明確指出小額貸款公司資金不足時，允許向兩個不同商業(yè)銀行去融資。請問，現(xiàn)在7800家小額貸款公司，當你的注冊資金一千萬，兩千萬，五千萬，七千萬，一個億，兩個億半年都放出去，沒有放一個月、兩個月的，你放一年、兩年的，那下半年你的錢從哪來的，是銀行給你融資嗎?銀行憑什么給你貸款。我們大龍行長憑什么給小額貸款公司貸款，小額貸款公司的利息比他高，把錢放出來跟他競爭嗎?這個條例出的就有問題。我當時考慮中國是不是出很多的政策性銀行給小額貸款公司進行貸款，沒有出啊。

第六條，所有的小額貸款公司，所有的股東和法人，希望做小額貸款公司的唯一動力就是轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。條例說小額貸款公司經(jīng)營三年以上，正規(guī)合法可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。2008年、2009年包括2010年上半年，那3000家小額貸款公司的法人與主要股東抱著一個憧憬的希望，希望他們正規(guī)合法，轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的銀行身份，但是2010年中，村鎮(zhèn)銀行又出規(guī)定了，出什么規(guī)定呢?商業(yè)銀行必須控股。

所以，我們看到小額貸款公司，干了兩年半、三年，不賺錢，還正規(guī)了，我們想干村鎮(zhèn)銀行，但是我們說了不算。說了不算我們就沒有動力了，是吧?所以這是小額貸款公司條例中六大點。

我問一下雁南老總，你現(xiàn)在跟小額貸款公司合作，哪一家小額貸款公司萬一違規(guī)了，是不是要牽扯你啊。我開玩笑，這是第一點。

剛才我說要放幾炮。線下真正的P2P很可怕。第一你線下的P2P按照法律永遠不能放高利貸，是吧，永遠不能形成資金池，不能做P2P，永遠要做C2C，點對點。所以一提起P2P，基本上老百姓就罵你，說你這個放高利貸的。你就是形成資金池，你形成資金池就要涉嫌吸收公眾存款，我說的是涉嫌。第二個是你可能不承諾保底收益，你員工承諾了。第三你可能沒有見到錢，你的錢是利潤，你可能掙利差了。有沒有可能，老百姓會提問的。

所以我不認為講線下的P2P是那么的美好，我認為線下的P2P現(xiàn)在就是一個反面的詞。當然了我不知道各位老師與同學，有沒有研究過網(wǎng)上的P2P。網(wǎng)上的P2P更可怕，什么P2P，P2P2P。這人不能撒謊啊，撒一句謊要十個謊來圓。P2P，一萬五千個員工去P2P啊。

咱們中國跟孟加拉不一樣，假設(shè)尤努斯先生借給孟加拉一個婦女三千元，干什么，編雞筐，借三個月，到期孟加拉婦女馬上還，為什么?人家說我這一輩子借三千塊錢不還，我下輩子進地獄。中國呢，我做過試驗，2007年也是對農(nóng)民做了支持的，男的殺雞，女的編筐養(yǎng)雞，借了三個月，三萬塊錢，我們還通過婦聯(lián)背書借出去了，三個月之后就是不還你，打死也不還，為什么?他覺得這一輩子挺好，沒有下一輩子，下輩子干什么不知道。這是第一個。觀念不一致。

第二，我們的政府相關(guān)部門在數(shù)據(jù)統(tǒng)計上喜歡用概率，就造成了全國老百姓都會編數(shù)據(jù)，剛才說做數(shù)據(jù)，不用做，會編數(shù)據(jù)，全民都一起編數(shù)據(jù)。全國都做這件事。所以你還做普惠金融，你做三千塊錢，三萬塊錢，P2P。網(wǎng)上北京想借三千塊錢，青島想放三千。網(wǎng)上配對，馬上配成了，三千塊錢，說無所謂，我打上去，我直接點對點打過去，沒有問題，三萬呢?三十萬呢?三萬就可能放款人說不同意，跟我見個面，不見面我不愿意放。我們未來十年，我們都可以在網(wǎng)上把所有的房產(chǎn)都要公布出來嗎?房管局都可以把所有的房屋，每套房屋都公布出來，沒有問題，我們北大那么多同學做的指紋系統(tǒng)，識別系統(tǒng)都可以放在網(wǎng)上沒有問題。但是網(wǎng)上的P2P，請問中國人因為缺信可以放三千、放三萬，敢放30萬嗎，這邊的P就想借三百萬，那邊得有多少個三萬的P啊。

所以，在現(xiàn)階段，做網(wǎng)上P2P，我認為會成先烈，不會成為先驅(qū)。網(wǎng)上只能做信息技術(shù)。不要跟金融掛鉤，誰跟金融掛鉤，誰就離當先烈不遠了。

還有做P2P2P的。一個五萬的P，十個五十萬，一百個五百萬。恰恰我們這個教授要借五百萬，他要集合一百個五萬的P，先集合到自己的手里，然后給一百個五萬的P年息10%，跟教授說年息12%，第一個涉嫌賺取利差，第二個涉嫌非法吸收公眾存款。我們法規(guī)規(guī)定向30個以上不特定自然人，就是涉嫌非法吸收公眾存款了，給我一百個膽不敢這么做。

(《創(chuàng)業(yè)家》&i黑馬注：對非法集資問題的主要認定依據(jù)是《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》。根據(jù)該司法解釋，非法集資應(yīng)當同時滿足四個條件，即(一)未經(jīng)有關(guān)部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金;(二)通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;(三)承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報;(四)向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。)

另外是五十萬，三百萬，那邊的P不夠，需要發(fā)展員工，讓員工找P，找姨、姑、舅舅、姐姐都拿五萬塊錢，然后給員工提成，是不是涉嫌“老鼠會”。

剛才殷勇主任講金融是要嚴格監(jiān)管的，第一條要嚴格監(jiān)管的，所以說你憑什么做P2P2P呢?我本來和教授定一年期，給這個教授是三個月，給殷勇主任是六個月，金額錯配，時間錯配。這在我們銀監(jiān)會、人民銀行是不是最害怕的。

所以我認為我放這幾炮，我覺得是讓做互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的年輕人清醒清醒。在五年以內(nèi)希望一批“海歸”在淡水里養(yǎng)一養(yǎng)。

我在兩年以前請教過我們中國一個80多歲的金融界泰斗，我不說他老人家的名字。他問我關(guān)于對小額貸款公司的看法，剛才那六點我跟他談了。他給我這樣說，說我說得非常對，五年以后中國一批小額貸款公司的法人(指法人代表)將人頭落地。我說有那么嚴重嗎?大家想不想，有沒有這么嚴重?法律，條例即法規(guī)。在任何一個國家，任何一個社會，遵守一個國家的法律法規(guī)，原本是最低層面的要求。遵守一個組織的文化，還有這個組織的規(guī)章制度是中等層面的要求，一個人的品德是最高層面的要求。而在我們中國這35年，恰恰這三個層面都倒過來了，什么是品德，踩在腳底下的是品德，而法規(guī)呢，無所謂。

我想通過我這個“土鱉”的說法，來給中國現(xiàn)在的所謂的打引號的互聯(lián)網(wǎng)金融潑冷水，請從事互聯(lián)網(wǎng)金融的有志之士，看看中國的法規(guī)，銀行拿儲戶的錢來放款，小額貸款公司拿自己錢的一半來放款，你要做金融中介或者是撮合，你是撮合放款，你不要拿來，你拿來就犯法了。

我補上兩句話，剛才說到與融資性擔保公司的問題，我以一個過來人的想法告訴各位。中介加擔保等于死亡。

河南省，整個一個省2012年以前的六年時間，做的商業(yè)模式是中介加擔保。大家去看看安陽是怎么樣崩盤的。中國的融資性擔保公司，本身就是一個錯誤。等到你讓他擔保完了，真的還不上錢了，90%告訴你對不起，我也沒有錢。你愛咋的咋的。這就是結(jié)果。

所以，在設(shè)計商業(yè)模式的時候，盡量的只做中介不要做擔保。包括外包的擔保，你給銀行實收資本一個億以上的擔保公司可以，不要相信融資性擔保公司。那本身是一個錯誤，錯誤加錯誤，永遠是錯誤的。偶然加偶然，永遠是偶然。必然加必然才是必然。所以我是說這一點。