■ 中國(guó)銀行董事長(zhǎng) 肖 鋼

　　金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)一般是相對(duì)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的，主要是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)一定的組織形式向客戶提供銀行、證券、保險(xiǎn)等不同種類(lèi)金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式。“十二五”規(guī)劃綱要明確提出，要積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，這是順應(yīng)全球金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，提高我國(guó)金融業(yè)整體實(shí)力的重要舉措。

　　綜合經(jīng)營(yíng)不是國(guó)際金融危機(jī)的根源

　　從歷史上看，發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：一是20世紀(jì)30年代之前的自然綜合經(jīng)營(yíng)階段。由于當(dāng)時(shí)各國(guó)政府沒(méi)有明文限制金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)，大型金融機(jī)構(gòu)通常擁有多個(gè)提供銀行和非銀行服務(wù)的子公司。二是20世紀(jì)30年代至20世紀(jì)末的現(xiàn)代分業(yè)階段。1929～1933年的大蕭條后，分業(yè)經(jīng)營(yíng)成為了各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共識(shí)，各國(guó)紛紛出臺(tái)措施嚴(yán)禁商業(yè)銀行從事投資銀行等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。美國(guó)1933年出臺(tái)的《格拉斯—斯蒂格爾法案》標(biāo)志著全球進(jìn)入分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段。三是21世紀(jì)初以來(lái)的現(xiàn)代綜合經(jīng)營(yíng)階段。早在20世紀(jì)70年代后期，受到金融自由化浪潮以及金融“脫媒”趨勢(shì)的推動(dòng)，各國(guó)相繼放松了管制，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)成為了一種趨勢(shì)。1999年，美國(guó)公布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，西方主要國(guó)家限制綜合經(jīng)營(yíng)的最后一道藩籬被拆除。

　　2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，西方一批大型金融集團(tuán)遭受重創(chuàng)。但是，綜合經(jīng)營(yíng)并不是這場(chǎng)金融危機(jī)的主要原因。

　　從微觀層面看，此次金融危機(jī)的根源在于金融機(jī)構(gòu)降低了信貸標(biāo)準(zhǔn)，大規(guī)模從事次級(jí)按揭貸款及與其相關(guān)的金融衍生品交易。從宏觀層面看，危機(jī)與全球經(jīng)濟(jì)失衡、國(guó)際貨幣體系固有缺陷等密不可分。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，美國(guó)國(guó)民儲(chǔ)蓄率不斷下降，甚至降至負(fù)數(shù)。美國(guó)政府債臺(tái)高筑，2010年政府債務(wù)與GDP的比例高達(dá)94%，成為發(fā)達(dá)國(guó)家中債務(wù)負(fù)擔(dān)最沉重的國(guó)家之一。由于美元在國(guó)際結(jié)算、國(guó)際貨幣儲(chǔ)備、新興市場(chǎng)匯率決定中具有舉足輕重的地位，美國(guó)可以通過(guò)輸出貨幣輕易地獲得其他國(guó)家的產(chǎn)品和服務(wù)。美國(guó)20世紀(jì)90年代初以來(lái)持續(xù)的經(jīng)濟(jì)繁榮給美國(guó)人一種“低息借債度日的好日子可以永遠(yuǎn)過(guò)下去”的錯(cuò)覺(jué)，于是大舉借債，最終導(dǎo)致債務(wù)難以為繼。

　　可以看出，這些原因與金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營(yíng)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)并無(wú)直接關(guān)系。事實(shí)上，金融危機(jī)中，綜合經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)反而更為明顯。綜合經(jīng)營(yíng)使金融機(jī)構(gòu)具有更強(qiáng)的抗周期性，雖然它們?cè)谖C(jī)中受到重創(chuàng)，但許多業(yè)務(wù)仍然是盈利的，部分彌補(bǔ)了經(jīng)營(yíng)虧損。以花旗集團(tuán)為例，2008年虧損277億美元，2009年僅虧損16億美元，2010年則盈利106億美元。在虧損最嚴(yán)重的2008年，它的四大板塊中，全球銀行卡板塊和全球財(cái)富管理板塊整體上是盈利的，虧損主要發(fā)生在消費(fèi)銀行和機(jī)構(gòu)客戶板塊。即使在整體虧損的兩個(gè)板塊中，也并非全軍覆沒(méi)。分產(chǎn)品看，虧損的是證券業(yè)務(wù)(次貸產(chǎn)品的交易即在該產(chǎn)品線)，交易服務(wù)業(yè)務(wù)是盈利的，其利潤(rùn)較2007年增長(zhǎng)34%。可見(jiàn)，綜合經(jīng)營(yíng)有利于實(shí)現(xiàn)收入多元化，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　后危機(jī)時(shí)代金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的新變化

　　本輪國(guó)際金融危機(jī)后，全球金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)沒(méi)有改變，同時(shí)出現(xiàn)了一些新變化，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)提高了大型金融集團(tuán)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，防范“大而不倒”。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)大型金融集團(tuán)提出更加嚴(yán)格的資本金要求，設(shè)定了更高的保險(xiǎn)費(fèi)率，嚴(yán)格審核它們的并購(gòu)行為，避免它們膨脹到“大而不倒”。

　　二是金融控股公司回歸核心業(yè)務(wù)現(xiàn)象明顯。商業(yè)銀行從事綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，由于具有公眾存款以及穩(wěn)定的現(xiàn)金流作支撐，可以有效抵御次級(jí)抵押貸款和公司債券違約帶來(lái)的損失。那些獨(dú)立的投資銀行以及固守基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)、規(guī)模較小的銀行，由于缺乏穩(wěn)定現(xiàn)金流以及多元化的收益來(lái)源，破產(chǎn)倒閉的較多。因此，一些大型投資銀行積極轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行金融控股公司。它們?cè)趫?jiān)持綜合經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，重新審視發(fā)展戰(zhàn)略，逐步剝離非戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)單元，業(yè)務(wù)重心開(kāi)始向符合自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心業(yè)務(wù)回歸。

　　三是影子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步受到限制。過(guò)去20年，銀行的表外業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在傳統(tǒng)銀行體系之外逐漸形成了龐大的“影子銀行”系統(tǒng)，它們風(fēng)險(xiǎn)較高，處于監(jiān)管灰色地帶。金融危機(jī)后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)始采取舉措，限制大型銀行發(fā)展影子銀行，從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2010年7月美國(guó)出臺(tái)的《多德—弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》在不改動(dòng)綜合經(jīng)營(yíng)整體構(gòu)架的情況下，要求銀行投資私募和對(duì)沖基金的金額不超過(guò)基金總資本的3%，同時(shí)不能超過(guò)銀行一級(jí)資本金的3%，超標(biāo)銀行須于2012年法律生效后的2～5年內(nèi)逐步撤資。金融穩(wěn)定委員會(huì)(FSB)在未來(lái)兩年也將不斷擴(kuò)大監(jiān)管范圍，將影子銀行作為最重要的對(duì)象納入監(jiān)管。

　　總體來(lái)看，未來(lái)金融業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)之路，不會(huì)再是高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的老路，而是杠桿適中、風(fēng)險(xiǎn)適中、收益適中的，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和核心業(yè)務(wù)為依托的增長(zhǎng)之路。

　　積極構(gòu)建我國(guó)多層次金融市場(chǎng)體系

　　多層次金融市場(chǎng)體系建設(shè)，是我國(guó)推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的最重要的基礎(chǔ)工程。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)財(cái)富的增加，社會(huì)金融需求日益多元化，由簡(jiǎn)單的“存貸匯”需求向綜合金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)變。對(duì)公司客戶而言，在成長(zhǎng)的每一階段，都需要各層次的金融市場(chǎng)，既包括商業(yè)銀行，也包括保險(xiǎn)、證券等其他金融市場(chǎng)。隨著企業(yè)的成長(zhǎng)，金融需求的種類(lèi)也在顯著增加，與各層次金融市場(chǎng)的關(guān)系也更加密切。在創(chuàng)立階段，除了貸款和結(jié)算等銀行基本產(chǎn)品外，企業(yè)需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、私募股權(quán)投資等金融服務(wù)。在發(fā)展階段，一些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)通常圍繞某家大型企業(yè)，需要供應(yīng)鏈融資；部分初具規(guī)模的企業(yè)希望公開(kāi)發(fā)行上市；一些企業(yè)嘗試開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易，因而有貿(mào)易融資、出口信用保險(xiǎn)等金融服務(wù)需求。隨著資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜化以及業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展，利率、匯率變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響越來(lái)越大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求越來(lái)越迫切。此外，企業(yè)還需要金融機(jī)構(gòu)提供現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、租賃、信托、咨詢等服務(wù)。對(duì)個(gè)人客戶而言，隨著家庭財(cái)富的積累，金融需求的層次發(fā)生顯著變化，不再僅僅局限于存款和借記卡、信用卡等傳統(tǒng)服務(wù)，資產(chǎn)管理已經(jīng)成為高端客戶的重要需求。

　　為企業(yè)和個(gè)人客戶提供接口，實(shí)現(xiàn)與各層次金融市場(chǎng)高效、充分、便捷對(duì)接，滿足企業(yè)和個(gè)人客戶日益增長(zhǎng)的多元化的金融需求，是“以客戶為中心”的商業(yè)銀行發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)的主要?jiǎng)右?。因此，穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)需要完善的多層次金融市場(chǎng)體系的支撐。

　　過(guò)去幾年，我國(guó)多層次金融市場(chǎng)建設(shè)取得了很大的成就。通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的股份制改造，金融體系經(jīng)營(yíng)效率提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)。通過(guò)股權(quán)分置改革以及推出中小板、創(chuàng)業(yè)板，證券市場(chǎng)迅速發(fā)展。但應(yīng)該看到，還存在一些欠缺。一是銀行間接融資所占比重仍然過(guò)高，全社會(huì)的金融風(fēng)險(xiǎn)高度集中在銀行體系。二是金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不盡合理。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，滿足企業(yè)直接融資需求的商業(yè)票據(jù)、企業(yè)債券市場(chǎng)發(fā)展滯后，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和金融衍生品市場(chǎng)也剛剛起步。從投資者結(jié)構(gòu)看，金融企業(yè)、非金融企業(yè)及其他合格機(jī)構(gòu)投資者的數(shù)量不足，質(zhì)量有待提高。資本市場(chǎng)層次比較單一，難以滿足多種類(lèi)型企業(yè)和個(gè)人的需求。三是金融市場(chǎng)存在一定程度的分割。企業(yè)債券發(fā)行多頭管理，交易市場(chǎng)分割。貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間的聯(lián)系與整體效率有待進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　為積極穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)，需要加快多層次金融市場(chǎng)體系建設(shè)。

　　第一，加快直接融資市場(chǎng)發(fā)展，調(diào)整金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。發(fā)展融資性商業(yè)票據(jù)、短期融資券等貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)流動(dòng)性管理功能。大力拓展公司債券市場(chǎng)，積極推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)，規(guī)范發(fā)展產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)、場(chǎng)外交易市場(chǎng)和私募基金市場(chǎng)，形成層次合理、功能互補(bǔ)的資本市場(chǎng)體系。穩(wěn)步推進(jìn)期貨等金融衍生品市場(chǎng)的發(fā)展，為投資者的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造條件。大力促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，鼓勵(lì)設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司，培育多元化的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，并進(jìn)一步深化保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革。

　　第二，打破市場(chǎng)分割，促進(jìn)資金在各金融市場(chǎng)之間的有序流動(dòng)。加快金融監(jiān)管改革，根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展合理劃分監(jiān)管職能，形成適度集中、分工協(xié)作的監(jiān)管局面，盡快結(jié)束銀行間市場(chǎng)和交易所市場(chǎng)人為分割的狀況。鼓勵(lì)跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加速不同金融市場(chǎng)的融合。穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，發(fā)揮金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率引導(dǎo)社會(huì)資金在不同市場(chǎng)流動(dòng)、優(yōu)化資源配置的功能。

　　第三，加快市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升服務(wù)能力。多層次的金融市場(chǎng)體系需要完善的基礎(chǔ)設(shè)施，包括較高素質(zhì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等，以及有效的爭(zhēng)端解決機(jī)制。加快建設(shè)熟悉我國(guó)國(guó)情、服務(wù)于我國(guó)多層次金融市場(chǎng)、具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和品牌影響力的會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，打破國(guó)外機(jī)構(gòu)的壟斷。加快金融法制建設(shè)，為國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造可預(yù)見(jiàn)、穩(wěn)定的法律環(huán)境。

　　完善金融控股公司的監(jiān)督管理

　　我國(guó)從2006年以來(lái)逐步放開(kāi)綜合經(jīng)營(yíng)的限制，穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)試點(diǎn)，逐步形成了五種各具特色的綜合經(jīng)營(yíng)模式：一是以商業(yè)銀行為主體的綜合經(jīng)營(yíng)模式，依托銀行的客戶資源、渠道資源和管理資源，以銀行的業(yè)務(wù)單元或非銀行子公司的形式提供多元金融服務(wù)；二是以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的綜合經(jīng)營(yíng)模式，銀行業(yè)務(wù)不是主要的收入來(lái)源；三是純粹的金融控股集團(tuán)模式，通過(guò)不同類(lèi)別的子公司提供多元金融服務(wù)和其他非金融業(yè)務(wù)，母公司通常不從事具體的業(yè)務(wù)，主要職責(zé)是對(duì)旗下的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理；四是以產(chǎn)業(yè)為核心的綜合經(jīng)營(yíng)模式，工商企業(yè)集團(tuán)通過(guò)內(nèi)部設(shè)立、入股等方式進(jìn)入金融領(lǐng)域，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)；五是地方政府主導(dǎo)的地方金融控股集團(tuán)模式，政府對(duì)城市商業(yè)銀行、信托公司、證券公司進(jìn)行重組，成立的機(jī)構(gòu)從事綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

　　綜合經(jīng)營(yíng)實(shí)踐的發(fā)展，迫切要求理順金融控股公司的監(jiān)督管理，主要應(yīng)做好以下三方面的工作。

　　第一，抓緊制定綜合經(jīng)營(yíng)的法律法規(guī)。不管采取哪種綜合經(jīng)營(yíng)模式，立法都是綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展和監(jiān)管的重要基礎(chǔ)。目前，世界一些主要國(guó)家均已制定了必要的法律，規(guī)范金融控股公司發(fā)展，比如美國(guó)在1999年頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，英國(guó)在2000年頒布了《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》，韓國(guó)在2001年頒布了《金融控股公司法》。近幾年，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)出臺(tái)了一些部門(mén)規(guī)章，在一定程度上放松了金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的限制，但是這些法規(guī)系統(tǒng)性不夠，一些條款甚至相互抵觸，監(jiān)管交叉和盲點(diǎn)并存。對(duì)以產(chǎn)業(yè)為核心的金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)企業(yè)集團(tuán)，由于它們不是金融機(jī)構(gòu)，其金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管比較薄弱。純粹的金融控股集團(tuán)、投資基金(或公司)、擔(dān)保公司等尚未納入金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能范圍。監(jiān)管法規(guī)滯后于綜合經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，不利于積極穩(wěn)妥推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，也不利于有效監(jiān)管和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二，建立適合我國(guó)國(guó)情的監(jiān)管體系，加強(qiáng)綜合經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程監(jiān)管。對(duì)以金融業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)型金融控股公司，實(shí)行主監(jiān)管制度。根據(jù)母公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)，確定主監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)所有業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行并表監(jiān)管；其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照分業(yè)監(jiān)管原則負(fù)責(zé)對(duì)附屬機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。對(duì)純粹的金融控股公司和以非金融業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)性控股公司，盡快確定恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免出現(xiàn)監(jiān)管盲點(diǎn)。加強(qiáng)綜合經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程監(jiān)管，設(shè)置嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。以并表監(jiān)管為核心，建立覆蓋綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)表內(nèi)外業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。有針對(duì)性地開(kāi)展全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和持續(xù)監(jiān)管，確立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度。加強(qiáng)對(duì)“大而不倒”機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在資本、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，對(duì)大型機(jī)構(gòu)提出嚴(yán)格且切合實(shí)際的要求，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的宏觀審慎監(jiān)管。

　　第三，加強(qiáng)金融控股集團(tuán)的并表管理和全面風(fēng)險(xiǎn)管理。并表管理不僅僅是財(cái)務(wù)管理和監(jiān)管達(dá)標(biāo)的問(wèn)題，而且是涉及戰(zhàn)略協(xié)同、文化認(rèn)同和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源管理的大事。綜合經(jīng)營(yíng)以后，金融機(jī)構(gòu)規(guī)模大、平臺(tái)多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，做好并表管理顯得尤為重要與緊迫。要加強(qiáng)“防火墻”建設(shè)，密切關(guān)注子公司表內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)、本外幣風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，制定有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離措施。合理確定各業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)限額及風(fēng)險(xiǎn)容忍度。按照差異化管理原則，建立分級(jí)授權(quán)機(jī)制。強(qiáng)化內(nèi)部控制及操作風(fēng)險(xiǎn)管理，建立操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、報(bào)告的管理循環(huán)，逐步實(shí)現(xiàn)子公司內(nèi)部控制和操作風(fēng)險(xiǎn)管理的全覆蓋和一體化。

　　創(chuàng)新金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的人才開(kāi)發(fā)機(jī)制

　　金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，而人才的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人力資源管理體制機(jī)制的競(jìng)爭(zhēng)。積極穩(wěn)妥推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)改革發(fā)展，對(duì)管理人才和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才提出了新的更高要求，急需擴(kuò)充能夠從事交叉營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的專(zhuān)業(yè)人才，以及熟悉多元化業(yè)務(wù)，從事集團(tuán)管控職能的綜合管理人才。

　　目前，我國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)人才的培養(yǎng)開(kāi)發(fā)機(jī)制還不能適應(yīng)新形勢(shì)的需要，與多元化人才培養(yǎng)開(kāi)發(fā)相配套的人力資源政策制度還需進(jìn)一步完善。必須堅(jiān)持以人為本，牢固樹(shù)立人力資源是第一資源的理念，創(chuàng)新人才管理體制，尊重人才成長(zhǎng)規(guī)律，加大人才開(kāi)發(fā)力度。

　　第一，加大管理人才和專(zhuān)業(yè)人才開(kāi)發(fā)力度。要按照德才兼?zhèn)洹⒁缘聻橄鹊脑瓌t，選拔聘用管理者。按照適應(yīng)需要、學(xué)以致用的原則，完善專(zhuān)業(yè)人才培訓(xùn)制度。根據(jù)綜合經(jīng)營(yíng)管理需要，統(tǒng)籌規(guī)劃人才培養(yǎng)開(kāi)發(fā)體系，建立人才交流制度以及多元化人才庫(kù)，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。不拘一格引進(jìn)國(guó)際化人才，為他們施展才華營(yíng)造良好的氛圍。

　　第二，建立適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的職位體系。鼓勵(lì)集團(tuán)內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同行業(yè)的特點(diǎn)，建立市場(chǎng)化的職位體系。依據(jù)所在國(guó)家、地區(qū)的法律法規(guī)，以“公開(kāi)、平等、競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)”為基本原則，完善員工招聘制度。

　　第三，建立以戰(zhàn)略和價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向的績(jī)效管理機(jī)制。集團(tuán)內(nèi)部不同金融機(jī)構(gòu)的績(jī)效目標(biāo)應(yīng)根據(jù)其所處行業(yè)市場(chǎng)狀況和發(fā)展階段制訂，突出差異化和針對(duì)性。根據(jù)集團(tuán)整體戰(zhàn)略，體現(xiàn)附屬公司特點(diǎn)，建立與市場(chǎng)和行業(yè)慣例接軌、與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)密切掛鉤、具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬激勵(lì)約束機(jī)制。在重視薪酬激勵(lì)約束的同時(shí)，切實(shí)加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)和管理者道德建設(shè)?！?/p>