昨天才剛說完國家派了AMC來救市，幫助P2P處理不良資產(chǎn)。今天接著又是一個重磅規(guī)定的來臨：國家網(wǎng)貸整治辦向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)了開展合規(guī)檢查工作的通知。重點為內(nèi)含108條內(nèi)容的《P2P合規(guī)檢查問題清單》。

這意味著，問題平臺自爆得差不多了，一再延期的備案工作要正式開始重啟了!備案進程正式開啟!

最權(quán)威：全國統(tǒng)一標準，嚴厲公正不偏袒。

一開始的網(wǎng)貸整治思路是各地金融辦出細則，各地P2P按各地要求整改。導(dǎo)致出現(xiàn)了不同地方具體要求、整改時間的不一致，有的地方備案簡單，有的地方備案復(fù)雜的局面，比如北京、深圳地區(qū)出具的整改意見共計8大項148條，而上海地區(qū)的則包括7大項168條。容易出現(xiàn)不公平。

現(xiàn)在國家出臺了檢查問題清單，各地都必須遵循統(tǒng)一的標準，同時意味著早前各地出臺的細則作廢。同時，本次的“最終版”也從原定的187條精煉到108條。所有P2P都按照這108條整改。

最重點：十大金牌內(nèi)容，去剛兌重中之重。

通知中還列舉了本次合規(guī)檢查需重點關(guān)注的十大內(nèi)容。首先，P2P平臺們就要根據(jù)以下內(nèi)容先進行自查。

1、是否嚴格定義為信息中介。

2、是否存在資金池。

3、是否為自身或變相為自身融資。

4、是否直接或變相為出借人提供擔保或保本付息。

5、是否為出借人實行了剛性兌付。

6、是否向出借人充分披露借款人的風(fēng)險信息。

7、是否對出借人進行風(fēng)險評估并進行分級管理。

8、是否堅持了小額分散的網(wǎng)絡(luò)借貸原則。

9、是否發(fā)售理財產(chǎn)品募集資金(或剝離到關(guān)聯(lián)機構(gòu)發(fā)售理財產(chǎn)品)

10、是否已高額利誘等方式吸引出借人或投資者加入。

基本上是以前提過要求的重申，沒有新的內(nèi)容。簡單分析，從完成難度而言可分三類。

基礎(chǔ)類，完成度一星：

第1、2、3點是正規(guī)做P2P的根本，不符合的話連P2P都稱不上，而只是非法集資，幸而過去兩三個月的雷潮已經(jīng)淘汰大部分偽P2P。

進階類，完成度二星：

第7、8、9、10點是去年8月24日細則就已經(jīng)披露重申過的內(nèi)容，堅持小額分散、禁止發(fā)售理財產(chǎn)品募集資金、對投資人進行風(fēng)險評估，大部分一直堅持合規(guī)化的平臺都基本上完成了這幾點的整改。

重點突破類，完成度三星：

第4、5點是現(xiàn)在P2P平臺應(yīng)該重點關(guān)注的“去剛兌”，雖說現(xiàn)在很多平臺已經(jīng)不會標明和在公開場合說自己“剛兌”，但實際上還是在為逾期做墊付，而不會直接把壞賬擺到投資人面前。

這也關(guān)乎到第6點的“向出借人充分披露借款人的風(fēng)險信息”，未來真正理性成熟的P2P平臺很可能會公布標的對應(yīng)貸款方的逾期信息，真正理性成熟的投資人會對貸款方可能出現(xiàn)的逾期有心理準備，而不是把投P2P當成把錢存銀行。

最系統(tǒng)：三環(huán)審查，杜絕虛假，行政核驗可一票否決。

此次開展的合規(guī)檢查，分別包括P2P的機構(gòu)自查、地方國家互金協(xié)會的自律檢查和金融辦的行政核查三部分。

自查過后，地方性互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對轄內(nèi)機構(gòu)開展自律檢查(意味著P2P必須加入所屬地的互金協(xié)會)，然后國家級中國互金協(xié)會對網(wǎng)貸會員實施全覆蓋自律檢查(意味著P2P必須加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會)。二者任何之一沒加入的，將失去日后備案的資格。大家也可以回頭看看自己投的P2P有沒有加入。

地方和國家的互金協(xié)會將對P2P平臺出具兩份獨立的自律檢查報告，網(wǎng)貸整治辦作為行政力量，如發(fā)現(xiàn)報告內(nèi)容存在不真實或者故意漏報、瞞報等現(xiàn)象，可對其實行“一票否決制”。P2P平臺的報告完全失去作假空間。

檢查完畢后，平臺將被分為通過、整改、清退、并購這幾等，各方確認的基本要求的P2P將接入信息披露和產(chǎn)品登記系統(tǒng)，經(jīng)過一段時間運行檢驗后，條件成熟的機構(gòu)可按要求申請備案。

至此，P2P備案的問題清單和檢查流程已經(jīng)十分清晰，只等待行動的推進了。未來將可能實現(xiàn)合規(guī)一家備案一家，預(yù)計今、明年我們將可看到第一家備案平臺。

這兩天的消息，對于合規(guī)做業(yè)務(wù)的平臺是最大的利好，好平臺終于不用為自融、跑路、詐騙的偽P2P背黑鍋了。咱們投資人，可以就上面幾點對照查看辨別。相信放心投P2P的樸素愿望很快就能實現(xiàn)了。