傳統(tǒng)的銀行信用卡及消費(fèi)貸款申請(qǐng)流程繁瑣且漫長(zhǎng)，手動(dòng)填寫申請(qǐng)表，提交身份證、復(fù)印件、工作證明、房產(chǎn)車產(chǎn)證明、收入證明等信息。一般信用卡和個(gè)人消費(fèi)貸款審核需要花費(fèi)一至兩周。而在手機(jī)貸，用戶只需要下載手機(jī)貸App，通過手機(jī)完成申請(qǐng)、審核、放款的全部流程，最快能實(shí)現(xiàn)貸款當(dāng)天到賬。

超小額、超短期貸

手機(jī)貸是一款提供超小額度貸款的App，貸款額度一般在1000-5000元，借款周期一般為7-30天。產(chǎn)品上線于2003年9月。創(chuàng)始人俞亮的融資過程算是比較順利。他前后敲定兩輪融資都只用了半小時(shí)。

IOS版產(chǎn)品投放到AppStore之后，很快被清科創(chuàng)投發(fā)現(xiàn)。對(duì)方不到半小時(shí)確定投資意向。其后，俞亮又將商業(yè)計(jì)劃書發(fā)送到紅杉郵箱，受到紅杉兩位合伙人沈南鵬和周逵的親自接見。盡管當(dāng)時(shí)手機(jī)貸業(yè)務(wù)量少到只有五六百單，但他花半小時(shí)介紹完業(yè)務(wù)和團(tuán)隊(duì)之后，兩位合伙人同時(shí)拍板確定投資。沈南鵬當(dāng)場(chǎng)表示給予手機(jī)貸注資。

俞亮印象比較深刻的是，當(dāng)自己介紹完業(yè)務(wù)模式時(shí)，沈南鵬立馬做出反應(yīng)，稱手機(jī)貸就是美國(guó)的ZestFinance。巧合的是，紅杉正在尋找中國(guó)的ZestFinance公司。當(dāng)時(shí)的手機(jī)貸只有二三十個(gè)人，后臺(tái)系統(tǒng)還沒有完全開發(fā)好，更沒有一個(gè)成熟的業(yè)務(wù)。沈南鵬依然承諾，不還價(jià)，不簽訂對(duì)賭條款，按照?qǐng)F(tuán)隊(duì)的想法自由發(fā)展，不會(huì)給于手機(jī)貸團(tuán)隊(duì)任何壓力，還會(huì)提供所需要的資源支持。紅杉注資之后，手機(jī)貸的業(yè)務(wù)量快速翻了30倍，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出沈南鵬的預(yù)期。其后，俞亮又順利獲得藍(lán)湖資本的A+輪，融資總額超過1000萬(wàn)美金。

先打磨團(tuán)隊(duì)

手機(jī)貸團(tuán)隊(duì)一半來(lái)自銀行，他們多數(shù)在傳統(tǒng)銀行工作5-8年以上，偏重風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)。俞亮跟幾位同事之前曾在銀行做過大量的試錯(cuò)工作，時(shí)機(jī)成熟之后開始創(chuàng)業(yè)。另外一半成員在互聯(lián)網(wǎng)方面多著多年研發(fā)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。傳統(tǒng)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)公司團(tuán)隊(duì)結(jié)合，最大問題是需要一定的磨合期。他們特意花費(fèi)一年時(shí)間打磨團(tuán)隊(duì)。

俞亮做的第一款產(chǎn)品是信用卡管理App。用他的話來(lái)講，通過第一個(gè)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)的短板，補(bǔ)齊之后，才正式投入到手機(jī)貸產(chǎn)品的研發(fā)。在此之前，俞亮通過賣廣告養(yǎng)活團(tuán)隊(duì)。2013年，他們才正式開始手機(jī)貸產(chǎn)品的研發(fā)。

在銀行信用卡中心有著多年工作經(jīng)驗(yàn)的俞亮發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)信貸金融產(chǎn)品單一，銀行的目標(biāo)客戶定位偏中高端人群，很多90后由于工作年限、收入、行職業(yè)等限制申請(qǐng)信用卡被拒絕，或者被給予較低的信用額度。這部分用戶沒有被金融機(jī)構(gòu)覆蓋到。

俞亮告訴《創(chuàng)業(yè)邦》，被忽視的這部分人群非常龐大，對(duì)小額貸款有著強(qiáng)烈需求。他們具備以下特點(diǎn)：第一、留在銀行的征信信息較少，留下的互聯(lián)網(wǎng)信息多;第二、工作年限較短，相對(duì)比較年輕;第三、收入有限，而超前消費(fèi)欲望強(qiáng)烈;第四、具備較強(qiáng)的信用觀念。手機(jī)貸就是定位于服務(wù)這部分“沒被銀行和消費(fèi)金融公司照顧好”的客戶。

具體來(lái)講，手機(jī)貸切的是初入社會(huì)的小白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)客群，為他們提供發(fā)薪前的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)服務(wù)。2014年底，他們又推出針對(duì)高校大學(xué)生的U族大學(xué)貸，鎖定學(xué)生的提前消費(fèi)市場(chǎng)。未來(lái)，手機(jī)貸可以為這部分人群提供更低的貸款額度，甚至低至三五百元。

手機(jī)貸創(chuàng)始人俞亮

大數(shù)據(jù)為主的征信機(jī)制

針對(duì)類似小額貸款的垂直細(xì)分領(lǐng)域，市面上有現(xiàn)金貸、閃電借款、京東白條、閃白條等不同背景的產(chǎn)品。京東白條和閃白條等類似賒賬，屬于消費(fèi)貸款。閃電借款為P2P平臺(tái)掌眾金融旗下產(chǎn)品，借款平均額度在1萬(wàn)元以內(nèi)?，F(xiàn)金貸是P2P平臺(tái)“信而富”跟騰訊聯(lián)合推出的基于QQ平臺(tái)的產(chǎn)品。騰訊旗下的微眾銀行最近推出一款小額貸款產(chǎn)品”微粒貸”，也是基于QQ平臺(tái)。而今年3月份剛上線的叮當(dāng)錢包，是P2P玖富內(nèi)部孵化的項(xiàng)目，號(hào)稱借款額度更低，甚至低至幾十元。

相比之下，手機(jī)貸布局移動(dòng)端時(shí)間早，2013年開始發(fā)力，具有一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。據(jù)俞亮介紹，做小額貸款的門檻非常高，之前市面上也出現(xiàn)幾款類似產(chǎn)品，但最終消失或轉(zhuǎn)型。而從上海提籃橋監(jiān)獄旁邊的地下室起家的手機(jī)貸，從幾個(gè)人的團(tuán)隊(duì)不斷擴(kuò)張，目前已經(jīng)搬家四次。

類似微粒貸、京東白條、現(xiàn)金貸等，是基于京東或QQ平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)控制，相對(duì)比較簡(jiǎn)單。因?yàn)殡娚唐脚_(tái)比較容易捕捉到交易數(shù)據(jù)、配送地址等信息。而到手機(jī)貸平臺(tái)上消費(fèi)者，既缺乏銀行的征信數(shù)據(jù)，消費(fèi)數(shù)據(jù)記錄較少。這種情況下做征信確實(shí)存在不低門檻。

手機(jī)貸的方法是以采集互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)作為主要征信源，進(jìn)行數(shù)據(jù)的清洗、分析建模、個(gè)人信用評(píng)分等工作。他們拼的是大數(shù)據(jù)采集能力、分析能力、數(shù)據(jù)建模之后對(duì)客戶的精準(zhǔn)識(shí)別能力。由于手機(jī)貸前期讓客戶提交的資料比較少，所以更多依賴互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)作為征信。

他們會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款的用戶進(jìn)行真實(shí)身份的驗(yàn)證，同時(shí)進(jìn)行人像的匹配動(dòng)作，確認(rèn)線上線下為同一個(gè)人。手機(jī)貸有一個(gè)龐大的黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)，包含黑中介、代辦信用卡、透支取現(xiàn)等數(shù)據(jù)，每周更新。跟其他P2P公司共享名單，收集黑名單客戶。他們還會(huì)采集用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡，比如網(wǎng)上交易信息、家庭和公司的配送地址。通過跟電商公司合作，確認(rèn)客戶的還款能力。還會(huì)采集朋友圈、微博、微信、QQ等社交媒體上的信息，對(duì)客戶的誠(chéng)信度進(jìn)行評(píng)判。

俞亮表示，作為小額信貸領(lǐng)域的探路者，愿意嘗試挑戰(zhàn)富有高門檻的事情。他們會(huì)專注在超短期、超小額貸款的P2P細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域。下一步，將加快與數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)和多渠道數(shù)據(jù)源的對(duì)接，進(jìn)一步優(yōu)化征信機(jī)制，加速貸款的審批自動(dòng)化工作。