投保人擁有這家保險公司(有分紅)

　　陳維祥/文

　　你別看這家公司很老，但它卻有一種很酷的商業(yè)模式(因為過去我沒聽說過)，叫作：互助保險！投保人買了保單后，就成為保險公司的所有者，可根據(jù)保額，享受分紅。也許你，根本就不想辦一家保險公司(想做也有難度)，但借鑒這種組織形式，改變一下貴公司的商業(yè)模式，或創(chuàng)建一個有趣的合作組織，是不是也很令人興奮？

　　2005年初，法特瑞互助保險公司(FM Global)的一個客戶，選定一個新廠址。法特瑞的財產(chǎn)防損工程師經(jīng)過研究認為，初選廠址處于洪水頻發(fā)區(qū)，建議重選新址。

　　該企業(yè)接受了建議。一個月后，一場25年一遇的洪災，將初選廠址完全淹沒，而新廠址卻未受洪水影響。

　　“財產(chǎn)損失不是必然發(fā)生的，它可以被避免。但如果你不去避免，大多數(shù)損失就可能發(fā)生。” 法特瑞大中國區(qū)總工程師姜馮輝說。

　　這家保險公司，把大部分資源放在如何避免損失上。他的每筆業(yè)務都有工程師參與，而且居然近三分之一員工都是工程師(全球4800名員工中1500人是防損工程師)。

　　為什么客戶愿意接受這種“提前預防”的保險呢？至少有一個原因是，這是由投保人持有的互助保險公司。

　　買了保單的人就是公司的所有人，可以分享利潤。只是分享的方法，被稱作“成員獎勵機制”。最近10年，法特瑞通過這種方式，已將10多億美元分配給投保人。

　　話說1835年，美國一家紡織廠業(yè)主，叫撒加利亞·艾倫(Zachariah Allen)。此人對自己的廠房進行了防損改進，大大降低了潛在的火災隱患。這個人很可愛，他去找保險公司，要求降低保險費。這個無理要求，自然遭到拒絕。

　　艾倫召集那些接受他這種防損理念的紡織廠業(yè)主，創(chuàng)建了一家保險公司，承保那些“風險狀況良好”的工廠。年底，剩余的保費都以分紅的方式，返還給被保險人。

　　也許你沒聽說過這家保險公司，但在《財富》1000強企業(yè)中，超過三分之一的企業(yè)，是他的客戶。

　　我們常見的財險公司，多以“大數(shù)法則”和“費率精算”設計出合適的保單，賣給客戶就算完事。

　　但法特瑞的目的在于避免損失，因此每筆業(yè)務的主導者，都是工程師(他們進行的工作有風險評估、風險管理、客戶培訓等)。這成為法特瑞商業(yè)模式的核心。

　　這樣做對客戶是有利的。

　　想想看，雖然通過理賠，客戶可以將財產(chǎn)損失轉嫁，但諸如股東利益、市場占有率、投資者信心、公司聲譽等，這些“隱性損失”卻是無法通過保單獲得補償?shù)摹?/p>

　　法特瑞的理念，就是這樣。而且卓有成效。