銀監(jiān)會昨日公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（下稱《辦法》），意味著個(gè)人消費(fèi)貸款客戶可選金融機(jī)構(gòu)將不再局限于銀行，消費(fèi)金融公司即將在北京、天津、上海、成都四城市試點(diǎn)。銀監(jiān)會即將根據(jù)具體方案，展開相關(guān)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審批，預(yù)計(jì)年底前將有試點(diǎn)完成審批，進(jìn)入籌備階段。

　　消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　過去消費(fèi)者只能從銀行享受消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且品種很少，除房、車按揭外便是信用卡。銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的設(shè)立，可為商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人客戶提供新選擇。

　　據(jù)悉，消費(fèi)金融公司以個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款為主。這兩種貸款的區(qū)別在于，前者通過經(jīng)銷商發(fā)放，后者由公司直接向借款人放款。上述銀監(jiān)會人士指出，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)階段，業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)和汽車貸款等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著試點(diǎn)推進(jìn)，不排除拓展產(chǎn)品范圍的可能。

　　與之前發(fā)布的征求意見稿相比，《辦法》對消費(fèi)金融公司主要出資人的準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)范圍，及部分經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)管要求作出調(diào)整。

　　為使更多金融機(jī)構(gòu)特別是中小商業(yè)銀行能夠參與試點(diǎn)的公司，銀監(jiān)會降低消費(fèi)金融公司主要出資人準(zhǔn)入條件。征求意見稿所規(guī)定的設(shè)立消費(fèi)金融公司的金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)不低于800億元人民幣或等值可自由兌換貨幣，在《辦法》中降為600億元。

　　“按800億元的準(zhǔn)入條件測算，有大約20家商業(yè)銀行具備參與試點(diǎn)資格。”上述銀監(jiān)會人士說。

　　考慮到消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，最初資金來源只有注冊資本金，無抵押無擔(dān)保的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)又較高，《辦法》未降低注冊資本金門檻，最低限額為3億元人民幣或等值可自由兌換貨幣。

　　上述銀監(jiān)會人士指出，試點(diǎn)設(shè)立初期可能沒有充足業(yè)務(wù)以運(yùn)用資金，如果大量資金閑置，將增加消費(fèi)金融公司運(yùn)營成本，因此《辦法》拓寬業(yè)務(wù)范圍。

　　除個(gè)人消費(fèi)貸款的主業(yè)，及征求意見稿提及的辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等外，《辦法》增加固定收益類證券投資業(yè)務(wù)，并提出限制性要求，即投資余額不高于資本總額20%，以控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　《辦法》對消費(fèi)金融公司應(yīng)遵循的監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行規(guī)定：資本充足率不低于10%；同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%；資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%等?！掇k法》還對部分經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管要求作出調(diào)整，增加“未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司不得在注冊地所在行政區(qū)域以外開展業(yè)務(wù)的規(guī)定”，取消征求意見稿的“消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放一般用途消費(fèi)貸款的額度不得超過以往向該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度”。

　　為防止過度消費(fèi)，消費(fèi)金融公司將以借款人風(fēng)險(xiǎn)作為利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，但不會超過基準(zhǔn)利率上浮4倍的標(biāo)準(zhǔn)。