保險業(yè)正在積極醞釀以實際行動迎接新醫(yī)改方案公布后的新商機。

　　為促進保險業(yè)更好地貫徹落實新醫(yī)改《意見》和《實施方案》，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，日前，中國保監(jiān)會起草了《關(guān)于保險業(yè)深入貫徹醫(yī)改意見、積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的意見（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”），并已向保監(jiān)會內(nèi)部各部門、各地方保監(jiān)局、多家保險公司征求意見，意見反饋的截止時間為5月11日。

　　征求意見稿通過6大項、17小項意見，為商業(yè)健康險在新時期的發(fā)展指引方向，其中包括如何參與基本醫(yī)療保障經(jīng)辦管理服務(wù)，以及探索投資醫(yī)療機構(gòu)，尤其提出支持專業(yè)健康險公司先行先試。

　　從征求意見稿的一些細節(jié)之處不難看出，商業(yè)健康險仍將沿著專業(yè)化發(fā)展之路繼續(xù)前行。

　　“雖然征求意見稿對健康險市場現(xiàn)存的問題提出了全面的解決之道，但很多內(nèi)容尚需相關(guān)的配套實施細則加以強化，同時，需要采取相對強硬的手段以保證其執(zhí)行力。”一位健康險業(yè)內(nèi)人士感嘆。

　　投資醫(yī)療機構(gòu)

　　“新醫(yī)改”或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)健康險走出困境的“最后一根救命稻草”。一位健康險領(lǐng)域的資深人士如是說。

　　日前公布的新醫(yī)改方案中，明確提出“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系”。

　　而商業(yè)健康險首當(dāng)其沖的職能，就是進一步豐富健康保險產(chǎn)品體系，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在保險責(zé)任、保險費率、支付方式和服務(wù)內(nèi)容等方面為企業(yè)和個人提供多樣化、個性化的選擇。并大力發(fā)展各類醫(yī)療保險和疾病保險，加大失能收入損失保險產(chǎn)品研發(fā)力度，設(shè)計適應(yīng)人口老齡化需要的護理保險產(chǎn)品等。

　　征求意見稿針對目前尚顯粗略的“健康管理”勾畫出了相對清晰的操作圖譜。

　　如鼓勵探索健康保險與健康管理結(jié)合的綜合服務(wù)模式，建立客戶健康檔案，實現(xiàn)健康維護、診療活動的事前、事中和事后全程管理；積極推行健康教育、健康咨詢、慢性病管理等服務(wù)，預(yù)防疾病發(fā)生發(fā)展；同時，積極探索與醫(yī)療機構(gòu)風(fēng)險分擔(dān)、利益共享的經(jīng)營模式。

　　前述健康險人士稱，新醫(yī)改對醫(yī)療信息化建設(shè)提出了較高的要求，這將為保險公司科學(xué)合理的經(jīng)營健康險提供巨大幫助，保險公司將有機會通過與醫(yī)療機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)來獲取較為準確的臨床數(shù)據(jù)，以此大幅度降低健康險的經(jīng)營成本和有效控制理賠風(fēng)險等。

　　因此，征求意見稿也對經(jīng)營健康險的保險公司提出了信息系統(tǒng)建設(shè)的要求，如“建立功能完整，相對獨立的信息系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)與醫(yī)療機構(gòu)信息系統(tǒng)的對接。大力推進信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理和統(tǒng)計分析功能，提高業(yè)務(wù)分析能力，實現(xiàn)對健康保險業(yè)務(wù)信息深度利用。”

　　而這是健康險專業(yè)化經(jīng)營的一個表現(xiàn)，因為如果單純依附傳統(tǒng)壽險或者財險公司原有的信息系統(tǒng)是不能實現(xiàn)上述要求的。前述人士續(xù)稱。

　　同時，他認為最令健康險業(yè)人士欣慰的是，征求意見稿的很多細節(jié)都表現(xiàn)出監(jiān)管機構(gòu)對專業(yè)化經(jīng)營健康險的認可和監(jiān)管導(dǎo)向。

　　“創(chuàng)新經(jīng)營管理，完善健康保險單獨核算制度、精算制度、風(fēng)險管理制度、核保制度、理賠制度和數(shù)據(jù)管理制度，加大投入，推進健康保險專業(yè)化發(fā)展?！北粚懭胝髑笠庖姼宓牡?2條。

　　醫(yī)務(wù)管理是經(jīng)營健康險的核心工作之一，但顯然在與醫(yī)療機構(gòu)合作過程中，我國商業(yè)保險公司始終沒有太多的話語權(quán)，因此能夠投資醫(yī)療機構(gòu)，與其形成股權(quán)上的合作關(guān)系始終是保險公司的希冀之一。

　　新醫(yī)改方案發(fā)布后，商業(yè)保險機構(gòu)投資醫(yī)療機構(gòu)的呼聲一浪高過一浪。

　　征求意見稿首次明確，商業(yè)保險公司可以因地制宜、量力而行，探索參與公立醫(yī)院改制，投資醫(yī)療機構(gòu)，促進保險業(yè)與醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢互補。并特別提出，支持專業(yè)健康保險公司等相關(guān)保險機構(gòu)先行探索，這是目前對專業(yè)健康險公司為數(shù)不多的直接扶持政策。

　　但業(yè)內(nèi)也有不同的聲音。一位壽險公司健康險醫(yī)務(wù)管理人士認為，目前情況下，依靠投資醫(yī)療機構(gòu)難以很大程度上解決如醫(yī)療費用過高、醫(yī)療資源濫用等問題，而側(cè)重加強醫(yī)療機構(gòu)管理，才是解決健康險盈利性困擾的直接途徑。

　　參與社保經(jīng)辦

　　征求意見稿的另一大亮點是，高調(diào)支持商業(yè)機構(gòu)參與各類社會醫(yī)療保障管理服務(wù)。

　　新醫(yī)改提出“積極發(fā)展商業(yè)健康保險”，“探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)”，為商業(yè)健康保險拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　為此，征求意見稿稱，保險業(yè)要大力發(fā)展基本醫(yī)療保障補充保險。如根據(jù)城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障和新型農(nóng)村合作醫(yī)療等基本醫(yī)療保障對象和保障范圍的變化，開發(fā)與之相銜接的補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，如開辦新農(nóng)合大病補充保險等，與基本醫(yī)療保障形成良性互補。產(chǎn)品之外，還要積極為政府部門舉辦的各類補充醫(yī)療保險提供經(jīng)辦管理服務(wù)。

　　事實上，為社會醫(yī)療保險及新農(nóng)合經(jīng)辦機構(gòu)提供經(jīng)辦管理服務(wù)，一直是保險業(yè)覬覦的一塊“蛋糕”，操作空間巨大。雖然該業(yè)務(wù)本身的盈利性并不明朗，甚至需要“貼費用”，但衍生的保險服務(wù)，是商業(yè)機構(gòu)可期的盈利空間。一位參與新農(nóng)合的商業(yè)保險公司人士稱。

　　以參與新農(nóng)合較早的中國人壽（601628.SH，2628.HK）為例，其年報披露，截至2008年底，中國人壽已在全國16個省市的90個縣（市、區(qū)）開展了新農(nóng)合業(yè)務(wù)，開辦數(shù)量占保險業(yè)經(jīng)辦新農(nóng)合數(shù)量的80%以上，累計為1165萬人次提供醫(yī)療費用補償支付服務(wù)，支付金額30.91億元。

　　與此同時，中國人壽還開發(fā)了農(nóng)村小額保險，補充養(yǎng)老保險、計劃生育保險、村干部養(yǎng)老保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、進城務(wù)工農(nóng)民家庭保障等保險業(yè)務(wù)。

　　而人保健康險公司總裁李玉泉在接受本報采訪時也曾透露，截至2008年底，人保健康的社保補充業(yè)務(wù)已覆蓋到14個省的53個地市，承保人群約2500萬人。2006年到2008年，其社保補充業(yè)務(wù)的保費收入增長了3.43倍，僅今年1月-2月，新開拓的社保補充大額業(yè)務(wù)項目就有6個，實現(xiàn)保費收入3.14億元。

　　征求意見稿稱，具備條件的保險公司要主動向政府宣傳介紹商業(yè)保險在多層次醫(yī)療保障體系中的地位和作用、以及經(jīng)辦基本醫(yī)療保障管理服務(wù)的機制、服務(wù)和成本效率優(yōu)勢等，爭取政府支持。

　　而在經(jīng)辦管理模式上，征求意見稿表示，要以委托管理模式為主，主要提供方案測算、結(jié)報審核、結(jié)算支付、風(fēng)險管控、健康管理等服務(wù)，不承擔(dān)保障基金盈虧風(fēng)險。保險公司應(yīng)和政府簽訂委托管理合同，明確權(quán)利義務(wù)，根據(jù)服務(wù)內(nèi)容，合理確定管理費用。

　　而“在條件具備、風(fēng)險可控的前提下，保險公司也可以探索以保險合同方式經(jīng)辦基本醫(yī)療保障服務(wù)。以保險合同模式經(jīng)辦的，保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定，承擔(dān)保障責(zé)任?！?/p>

　　所謂符合條件，征求意見稿亦做出明確，保險公司首先要符合經(jīng)營健康險的條件，其次要在擬參與的地區(qū)設(shè)有分支機構(gòu)；配備專職管理人員；具有功能齊備、安全高效的信息系統(tǒng)，能夠與定點醫(yī)療機構(gòu)信息系統(tǒng)對接；實行單獨核算等管理制度，確?；鸢踩\作等。

　　最后，征求意見稿還表示，支持之外還將加強對醫(yī)療保障經(jīng)辦管理服務(wù)的指導(dǎo)和管理。例如，要求參與經(jīng)辦管理服務(wù)的保險公司自覺接受醫(yī)療保障行政管理部門和保監(jiān)會的共同指導(dǎo)，建立健全醫(yī)療保障經(jīng)辦管理服務(wù)的事前備案、退出報告和定期報告制度。

　　同時，監(jiān)管機構(gòu)將加強對經(jīng)辦過程的監(jiān)管，確保受托管理基金安全，同時，鼓勵公平競爭，防范不計成本和后果的短期行為。